«Быстрые деньги до зарплаты» могут запретить
Нацбанк собирается запретить микрофинансовым организациям выдавать кредиты физлицам.
Объявлениями о займах до зарплаты пестрят все столбы и вагоны в метро. Правда, скоро такая разновидность кредитов может уйти в прошлое. Еще несколько месяцев назад Нацбанк заговорил о том, чтобы взять под контроль микрофинансовые организации (к ним относятся и конторы, которые выдают быстрые займы). Тогда представители главного банка страны предлагали внести их в специальный реестр, а их учредителей обязать иметь уставной капитал и высшее экономическое или юридическое образование. Однако недавно заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков рассказал, что в законопроект внесли изменения, которые, по сути, закроют для обычных людей такие конторы. Согласно документу, займы они смогут выдавать только для малого и среднего бизнеса.
Проценты нельзя ограничить, потому что это не кредиты, а займы
Получить заем в подобной конторе очень легко. Не понадобится ни справка о доходах, которая теперь обязательна во всех банках, ни поручители, ни чистенькая кредитная история. Правда, такой риск им приходится уравновешивать по-настоящему высокими ставками. В некоторых конторах деньги дают «всего» под 120% годовых, а в некоторых ставки доходят аж до 730%! Почему же на них не распространяется требование Нацбанка о том, что ставка по кредиту не должна быть больше двух ставок рефинансирования (сейчас - 43%)?
Дело в том, что микрофинансовые организации выдают не кредиты, а займы. А их регулирует Гражданский кодекс, в котором сказано: любой человек может дать заем кому угодно, и какие-либо ограничения в этом праве будут незаконными. Потому главный банк страны и задумался о том, чтобы ввести для таких контор отдельные законы.
В кредитные конторы идут малообеспеченные белорусы
Возникает логичный вопрос: зачем люди в принципе идут в организации, где приходится переплачивать в несколько раз?
- Людям нужны какие-то незначительные суммы, чтобы перекрутиться до заработной платы, а взять эти 500 - 600 тысяч в банке невозможно. Микрофинансовые организации удовлетворяют этот спрос, - объясняет председатель правления вновь образующейся ассоциации микрофинансовых организаций и ломбардов Иван Радюкевич на круглом столе на тему рынка микрофинансовых организаций, который прошел в столичном бизнес-клубе IMAGURU.
Допустим, вам позарез нужны эти самые 500 тысяч, а одолжить их не у кого. Если обратиться в микрофинансовую организацию и взять там нужную сумму на пять дней, то переплатить придется в среднем 50 тысяч (в большинстве контор в день берут 2%). Вроде бы такой заем и правда не очень сильно бьет по кошельку. Но чем больше будет срок, тем больше придется возвращать. 10 дней такого займа будут стоить вам уже 100 тысяч, а 30 дней - все 300 тысяч. Уже больше половины тех денег, которые были нужны вам изначально!
Тем не менее, несмотря на сильно завышенные ставки, у микрофинансовых организаций от клиентов отбоя нет. В основном это те, кому в банке, вероятнее всего, откажут.
- Я пенсионер по инвалидности, - рассказывает минчанин Андрей. - Вы же понимаете, что пенсионерам и другим малообеспеченным слоям населения очень сложно найти где-то дополнительные средства. Когда я испытывал затруднения, я неоднократно обращался в банки, но там мне кредит не выдавали. А в этой организации помогли деньгами не только на лекарства, но и на одежду.
Это, к слову, один из важнейших аргументов сторонников таких контор: мол, они выполняют социальную функцию - помогают с деньгами тем, кто по-другому получить их не может. А противники возражают: получается, как раз самые незащищенные слои населения в первую очередь попадают в зависимость от высоких процентов.
«Сейчас невозможно посчитать количество таких организаций, и это неправильно»
Специалисты в области микрофинансовой деятельности утверждают: избавляться от таких контор не нужно, главное - принять правила игры. Так, например, поступили в соседней России, где закон о деятельности микрофинансовых организаций появился в 2011 году.
- У нас сейчас этот рынок находится на начальной стадии своего развития. Предложение не может удовлетворить такой высокий спрос, соответственно, там, где нет компаний, которые способны высококачественно обслужить клиента, появляются так называемые фирмы-однодневки, непрофессионалы. Ведь сейчас вход на рынок очень простой: два человека, имея небольшую сумму денег, могут открыть юридическое лицо и начать выдавать займы. Конечно, это неправильно, - объясняет Иван Радюкевич. - Изначально указ президента как раз был нацелен на то, чтобы урегулировать этот рынок и создать привлекательные условия для серьезных игроков, которые платили бы налоги и работали в том числе на развитие экономики. Очень хорошая идея - сделать уставный фонд. Это сузило бы вход на рынок для непрофессионалов, людей с улицы. Сейчас, например, невозможно посчитать количество микрофинансовых организаций, и это неправильно: должен быть реестр, возможно, даже лицензирование. Вполне возможно, в таких условиях мы видели бы не займы до зарплаты под огромные проценты, а нормальную альтернативу банкам с долгосрочными займами в том числе. Я считаю, людям всегда надо всегда давать альтернативный выбор. Должны быть развиты различные формы микрофинансовых организаций, и пусть все будет сделано в рамках закона.
«Этот рынок уйдет в тень»
- Во-первых, указ, как предполагается, не даст толчок к развитию малого и среднего бизнеса, потому что предприниматели по признаку невозврата являются одними из самых ненадежных заемщиков. Поэтому микрофинансовые организации просто не будут их кредитовать, - комментирует Елена Калашникова, представитель компании «Быстрые наличные». - У большинства микрофинансовых организаций большой круг клиентов, только у нас их 11 тысяч, поэтому, скорее всего, этот рынок просто уйдет в тень.
«Такие конторы нужны тем, кому не дает кредит банк»
- Я не вижу особых проблем в том, что на рынке кредитования есть дополнительные игроки. У каждого спектакля есть свой зритель, а у каждой организации есть своя группа клиентов, - сравнивает Сергей Будников, заместитель председателя правления Трастбанка. - Дело в том, что управление рисками - это святая святых для каждого банка, поскольку они должны обеспечивать стабильность нашей денежно-финансовой системы. И когда банк оценивает клиентский сегмент, он в первую очередь оценивает именно имеющиеся риски. В итоге получается, что существуют те, кто ограничен в доступе к банковским услугам или вообще лишен их по причине, например, низкого уровня доходов.
